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保险行业成为区块链金融应用的又一个高地

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保险行业成为区块链金融应用的又一个高地

在金融服务领域,区块链(或称分布式账本技术)被认为是一项具有巨大创新潜力的技术,目前,全球银行业已开始利用区块链在非核心业务层面进行广泛探索和实践。除银行业务外,保险业近年来也在默默推进新技术的应用。通过不断创新,在保险产品研发和服务方面实现业务的新增长,同时通过提高欺诈探测能力和差别定价来降低保险产品的管理成本。

近几年来,中国保险业虽然发展迅速,但必须承认,与保险业发达的国家相比,中国保险市场还很不完善,在国内需求、交易、监管等方面存在很多问题。所以,只有充分认识和把握以区块链为代表的新一代信息技术的优势与局限,才能逐步解决保险业所面临的各种问题。

中国保险业现状

保险业作为服务实体经济和金融业的“稳定器”,对促进国民经济健康发展起着重要作用。虽然中国保险业起步晚,但发展很快。据国家统计局数据,2009-2018年这十年间,中国的原保险保费收入年均增长14.92%,最高增幅为30.44%;2018年,中国的原保险保费收入年均增长38013.39亿元,居全球保险市场规模第二位。

图2009-2018年中国原保险保费收入来源:国家统计局

随着经济的快速发展,我国保险市场的发展主要表现出以下特征和趋势。

第一,保险密度和深度不断增加;随着我国风险意识的增强,人们对保险的态度发生了变化,利用保险进行风险管理受到了越来越多的关注。但随着中国保险市场需求的扩大,保险密度(保费收入/总人数)和保险深度(保费收入/总人数)也在不断提高。统计部门数据显示,截至2018年,我国的保险密度已经达到2724.23元,与2009年相比,增长了227%,而不计通胀因素,保险深度则从2009年的3.20%增至2018年的4.22%。

图表2009-2018年中国保险密度和保险深度来源:国家统计局,018年

第二,保险供给体系日益丰富。近几年来,中国保险机构供给日益丰富,国家统计数据显示,2018年中国保险机构总数达到229家,其中保险集团机构12家,中资保险机构158家,中外合资保险机构59家。另外,内地有7家保险公司在世界500强中排名。如今,中国已经成为世界上最大的新兴保险市场。


2009年至2018年中国保险机构的数量来源:国家统计局,09年至19年

第三,保险中介市场发展迅速。“保险中介”是指连接保险供需双方,促成交易的企业,它包括保险中介、保险公估人和保险公估人等多种形式。我国保险中介市场起步较晚,截至1999年底,我国保监会共批准成立第一批保险代理公司和3家保险公估公司。但是,自那以后,随着中国保险市场法制化进程的推进,保险中介市场得到了迅速发展。到2018年,全国已有5个保险中介集团、240个全国性保险代理机构、1550个地区性保险代理机构、499个保险经纪机构、353个保险公估人备案。另外,2018年中国保险中介渠道保费收入已达3.37万亿元,占全国的87.4%,也就是,中国保险中介渠道已经成为保险销售的主要渠道。

对中国保险业的挑战

近几年来,中国保险业快速发展,但与保险业发达国家相比,我国保险市场还很不完善,仍有许多问题需要解决。

第一,人均需求不足,保险密度低;以总需求来看,2018年中国的保险市场规模已达世界第二,成为世界上最大的保险大国。但从人均需求来看,我国保险市场的保险密度和保险深度虽然逐年增加,但仍与世界平均水平有较大差距。到2018年,我国保险密度为406美元,位居全球第44位,同期,我国保险密度为682美元,也就是说,我国保险密度还不到世界平均水平的60%;同时,我国保险深度为4.22%,位居全球第38位,与世界平均水平6.09%的差距有1.87个百分点。以上数据清楚地表明,中国的保险密度和深度远远低于世界平均水平,中国的保险普及率很低,而国民对保险的人均需求不足,严重阻碍了中国保险业的健康发展。

第二,中介的专业性低,交易成本高。从中国保险中介渠道获得的保费收入2018年达到3.37万亿元,占全国保费收入的87.4%,已成为我国保险销售的主要渠道。保险中介市场的兴起对我国保险业的发展起到了很大的推动作用,但它也带来了许多问题。由于从业人员的高需求和从业人员的低供给,目前除少数大公司外,其他中介机构的从业人员专业化程度严重不足,难以胜任为投保人提供专业咨询、从而极易降低保险交易效率的工作;另一方面,由于存在保险中介机构,通常会增加保险交易成本,促使保险费率上升,而保险又是一种非吉芬商品,这在一定程度上进一步降低了我国国民的保险需求。

第三,保险欺诈频繁发生,行业损失严重。在各国保险业健康发展道路上,欺诈一直是最大的障碍之一。伴随着我国保险业的发展,业务量的增长,保险欺诈案件也越来越多。根据媒体统计,上个世纪80年代末,我国涉及保险欺诈的案件只有2%左右,到2005年时已上升到10%,并在以后逐年上升;陕西省保险业协会2018年发布的数据显示,仅在2018年上半年,其受理的保险欺诈案件就达1419件,涉案金额8971.69万元;安徽省保险业协会2018年发布的数据显示,2015年以来,其受理的保险欺诈案件共322件,涉案金额近4000万元。很明显,这些数据都反映出我国保险市场监管制度还不完善,欺诈行为频发,给我国保险业造成了很大的损失,这对我国保险业的健康发展是不利的。

保险行业如何利用区块链?

尽管区块链技术在某些行业的应用可能有些炒作,但这种技术的杀手级应用很可能会在某些传统经济领域中出现。由于保险业需要依靠各种不同激励机制的众多中介机构进行协调和合作,区块链极有可能成为推动保险业变革的重要技术力量。当然,区块链在保险业中的广泛应用并非易事,除了技术层面的应用外,保险公司和区块链技术企业还必须满足监管和法律方面的要求。

目前,区块链在保险业的应用主要集中在以下三个方面:

诈骗检测与风险防范:以旅行险、意外险为代表的互联网保险,投保信息简单,核保流程自动化,保险机构难以进行有针对性的风险识别与控制,导致旅游航延险薅羊毛、意外险恶意骗保等事件频繁发生,通过将有关保险全流程的各个环节的信息转移到一个不可篡改的分布式账本中,可大大减少保险业常见的诈骗和诈骗保险行为。提高保险信息的互通性和出险处理效率:在涉及人身的保险产品中,由于互联网保险公司缺少与被保人有关的医疗等信息,理赔工作需要投保人提供大量发票、病历、诊断报告等辅助,理赔周期长,用户体验差。简单化的保险流程:以再保险为例,传统的再保险交易业务流程存在着信息不对称、操作效率低、成本高、风险大等问题,通过签订区块链的再保险合约,可以极大地简化再保险人与再保险人之间的信息流动和支付程序。

对于因特网保险机构而言,利用区块链技术,一方面可以对医疗记录进行加密保护,另一方面还可以在医疗服务机构之间以及在外部有条件地进行共享,这一点尤为重要,依靠区块链技术,可以使医疗保险产品通过有效的信息共享来解决由于信息不透明给机构和客户双方带来的产品体验不高的问题。

与此同时,对于财产险和意外险产品,分布式共享账本能保证保险标的的真实性,并能在意外发生时自动执行智能合约,从而大大提高了财产险和意外险保单的处理效率。

保险区块链实务

蚂蚁区块链在“相互宝”中的应用

互宝是支付宝“互保”升级后的产品名称,定位于互联网大病互助项目。互相宝并非一种保险产品,而是一种慈善性的产品,它既有对重大疾病的救助作用,又有一定的保险性质。到2020年7月,“相互宝”在全国范围内的注册人数已超过1亿。互宝公司通过区块链将每笔互助的资金、信息记录在案,公开透明,不可篡改。

第二,太平洋巨灾超赔再保险合同的续转

中国太保产险与多家全球知名再保公司及再保经纪公司合作,通过B3i平台上的巨灾超赔再保险产品,成功完成公司2020年巨灾超赔再保险合约的续转,在平台上实现了对超赔层中部分份额的再保安排,为该平台的国际再保区块链商业化应用增加了中国市场应用场景的新范例。

B3i Services AG (简称B3i AG):由18家全球知名保险公司和分保商共同投资成立的区块链技术创业公司,总部设在苏黎世,主要股东包括:太保、安联、安盛、慕再、瑞再、法再、汉诺威再等再保险公司。
三、众安保险推出区块链保险通证产品

2018年10月,众安科技与工信部中国电子技术标准化研究院等机构共同发布了《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》,在开放资产协议的基础上推出保险通证(Policy Backed Token,下称 PBT),以实现保险资产的通证。众安保险的航旅旅行综合保障“飞享 e生”率先接入 PBT,成为首款资产综合保险产品。众安科技也计划在 PBT中引入健康险、汽车险等险种。

四、阳光保险“健康引荐”

2018年9月,阳光保险与慈铭体检、阳光融和医院共同合作,在布比网络科技有限公司与北京比邻共赢信息技术有限公司提供的区块链平台基础上,推出了国内第一个区块链环境下个人健康数据授权查询证书——健康介绍信。

保健信息相当于个人授权的保健资料查询证明,当顾客需要提供保健资料时,可在线授权第三方查询可信的保健资料,无需前往医院、体检中心在线查询保健资料。

顾客购买保险时,先用健康证明书授权承保人核对身体检查报告,由体检机构读取并确认授权信息,确认通过后,根据当地健康证明程序提供数据结果,然后由承保人根据体检机构提供的数据结果,为顾客提供相应的定制服务。

在整个授权过程中,客户的原始数据不会泄露给保险公司,也不会离开数据所在地。数据块具有开放、透明、可追溯、不可篡改等特点,保证了数据的真实性和完整性,避免了恶意使用数据和泄露用户隐私的风险。

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作者: summer

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